小米金融靜悄悄
9月14日，雷軍卸任小米电子軟件技術有限公司（以下簡稱“小米电子”）董事長，消息傳出后，迅速引髮網友討論。
事實上，此“小米”非彼“小米”。大眾耳熟能詳的小米手機運營主體，全稱是小米科技有限責任公司。雷軍本次卸任的小米电子，是小米集團內主打金融業務的子公司之一。
值得一提的是，與小米电子互為協議控制關係的天星數科也發生了人事變動。天星數科是小米集團金融業務板塊的另一關鍵公司，業務模塊包括產業金融服務、金融科技服務和個人金融服務三大板塊。
此前，天星數科的董事長由小米聯合創始人、高級副總裁洪鋒擔任；調整后，董事長一職由集團副總裁、CFO林世偉兼任。
說起天星數科，大家可能會有些陌生。它的前身是小米支付，曾於2019年更名為小米數科。2021年，小米數科再次官宣升級——希望依靠数字科技的不斷進步，來實現星星之火可以燎原，“天星數科”由此得名。
作為小米集團的核心企業之一，天星數科在“產業数字化”投入了大量的精力。利用在產業鏈條上的優勢，採集企業生產數據以及經營信息，推算出企業信用，進而幫助中小企業解決融資難的問題。
目前，天星數科的業務範圍涵蓋保險、保理、互聯網小貸、第三方支付等，在雷軍的金融版圖中佔據舉足輕重的地位。
01 換帥風雲
本次小米金融系公司進行人事調整，除雷軍本人卸任小米电子軟件公司外，其“愛將”洪鋒也告別了他一手搭建的金融板塊。此番換帥，引發了大眾對離職原因的猜想。
事實上，雖然背靠大廠豐富的場景和資源，但小米的金融業務卻並沒有因此順風順水。僅2022年上半年，小米集團旗下的消費金融公司重慶小米消費金融有限公司（下稱 “小米消金”）凈虧損高達9319.6萬元，同比下滑了43.08%。
對此，互聯網專家郭濤認為：“在監管政策收緊、市場競爭加劇的情況下，持牌消費金融行業已步入整合與洗牌時期。小米消費金融巨額虧損，很可能是受到金融科技業務業務萎縮、個人消費貸款業務獲客成本增加等多重因素影響。”
但也有一部分人認為小米金融不溫不火，與洪鋒存在一定關係——業務風格保守，雖然具有豐富的工程師和互聯網產品的經驗，但缺少對金融業務的敏感性和前瞻性。“憑藉金融牌照野蠻收割市場的時代已經一去不復返了。如果小米金融不及時更新業務、打磨產品品質，靠牌照和流量作為護城河，規模很可能會成為發展的拖累。”
就這樣，虧損了將近一個小目標之後，洪鋒卸任，董事長一職由小米集團副總裁、CFO林世偉兼任。
接手金融業務的林世偉，和小米也是緣分不淺。畢業於牛津大學的他，曾負責過小米、金山雲和華米的IPO。在擔任摩根士丹利董事總經理期間，他負責亞太區科技、媒體與電信行業的資本市場業務，為全球眾多知名科技公司，操盤140多項交易，總交易金額超過600億美元。
加入小米半年後，2021年5月7日，小米私募股權基金管理有限公司成立，林世偉任法人代表。同年6月23日，林世偉出任天星銀行（小米旗下虛擬銀行）董事會主席。2021年9月，林世偉加入了小米汽車，一年後，林世偉成為天星數科董事長及法人代表。
02 一波三折
回顧小米金融業務的發展，可以說是一波三折。
近年來，伴隨着互聯網金融的興起，螞蟻集團、京東數科、360數科等與互聯網巨頭相關聯的金融科技公司紛紛亮相。信奉“順勢而為”的雷軍，也決定帶領小米進軍金融業務。
早在2013年，小米金融（香港）有限公司全資控股的小米支付技術有限公司（現在的天星數科）成立，雷軍為董事長及法人代表，經理一職則由小米聯合創始人洪鋒擔任。
小試牛刀過後，洪鋒於2015年正式搭建小米集團的金融科技服務板塊，陸續推出了多種金融產品。其中包括“小米活期寶”、“小米基金寶”、“小米定期寶”等理財產品，以及貸款產品“小米貸款”。
“我們希望搭建一個智能金融平台，幫助優秀的金融合作夥伴找到優質客戶，同時幫助我們的用戶更便捷、高效地賺錢和借錢。”談起小米金融的目標，洪鋒曾慷慨激昂。
隨後，小米在金融業務上持續發力。2016年1月，以6億元的對價收購了第三方支付機構捷付睿通65%股權，拿下了第三方支付牌照；同年12月，小米集團與新希望集團、紅旗連鎖等合資成立了新網銀行，取得民營銀行牌照。加上此前擁有的企業徵信、保理、保險牌照，小米實現了金融牌照的“大豐收”。
有了牌照，就有了底氣。2017年開年，雷軍“高調”宣布，將互聯網金融定位為小米戰略核心之一，和黑科技、新零售、國際化、人工智能一起，組成小米五大核心戰略。
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高歌猛進的背後，風險涌動。2018年，由小米推薦的小灰熊金服、小諸葛金服、國恆金服等P2P平台接連爆雷，公司陷入信譽危機。大量的受害者用戶跑到雷軍的微博下留言：請問雷總如何處理P2P事件？
彼時的小米，正忙於上市。而P2P事件過後，雷軍開始有意弱化金融業務的存在感，將金融業務同互聯網廣告、遊戲、電商一起，歸類於“互聯網服務業務”中。
03 歡喜與憂愁
低調歸低調，但“牌照之路”不能就此停歇。
2020年5月31日，小米拿下消費金融牌照，重慶小米消費金融有限公司（下稱 “小米消金”）正式掛牌開業。同年6月11日，小米集團旗下的香港虛擬銀行——天星銀行正式開業。雷軍在微博發布消息稱，“這是小米金融業務新的里程碑”。
“拿下消費金融和虛擬銀行牌照，可以擁有更多的主動權。”互金分析師朱墨認為：“這兩張牌照對應着不同風控層級的借貸人群。對於體量趨於龐大、正需要金融體系支撐的小米集團來說，除了可以實現流量利用率最大化外，在未來還可以衍生更多業務，推出多種金融產品。”
據重慶新聞網報道，小米消費金融正持續加大放款力度，截至2022年6月，已累計發放貸款300多億，較年初增長236%，累計服務人群超過260萬人。
從產品端來看，小米面向用戶推出了貸款、理財以及信用卡等服務。由小米消金運營的個人消費貸款產品“隨星借”，可以根據用戶的信用情況，提供最高20萬額度的貸款。
但羊毛出在羊身上。該產品的還款年化利率，在7.2%-24%之間。
（小米隨星借產品頁面截圖）
高額的利息背後，風險涌動。
市界查詢了黑貓投訴平台，在“天星金融”詞條下，大量用戶發布了自己與催收員的電話錄音和短信截圖，部分對話內容的言辭很激烈。
從投訴事由來看，部分逾期用戶並非想惡意拖欠貸款不還，只是想和小米協商爭取一些時間來緩解壓力。卻沒想到會日常經受催收人員的短信轟炸，言語之中更是不乏威脅。
除此之外，2022年9月8日，小米消金還因為貸后管理不到位，消費貸款資金挪用，被監管部門罰款50萬元。
對此，零壹智庫高級分析師王若曦表示，“由於消費貸期限短、風險小，需求旺盛，部分銀行和消費金融公司對消費類貸款的用途審核、監督並不嚴格。在審慎監管框架內合規發展下，機構須加強穩健創新尋找第二增長點。”
半年報數據显示，2022上半年，小米的三大業務板塊均有所下滑，互聯網服務部分收入69.7億元，同比減少0.9%。其中的原因，主要由於金融科技業務收入減少，部分被電視增值服務及遊戲業務收入增加所抵銷。
“目前，金融業務對小米總收入貢獻較少。而小米最引以為傲的硬件業務，雖然是營收的主要來源，但並不能獲得高額利潤。”分析師李妍認為：“與電商通過金融業務反哺主營業務不同，小米平台想以金融業務反哺整體業務，還有很長的一段路要走。”
在手機越來越難賣、造車大業卻遠未完成的當下，小米需要尋找更多變現途徑。
幾天前，央視訪談節目《雲頂對話》上線。在這段32分鐘的紀錄片中，雷軍對自己過往的經歷進行了總結，甚至還“凡爾賽”了一把——“37歲實現財富自由、卻仍願意為夢想而戰”等經歷，讓人印象深刻。
然而，企業無法靠情懷“吃飯”。對於雷軍來說，優化小米金融迫在眉睫。
（文中朱墨、李妍為化名。）
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